Quelle carte utiliser en voyage ?

Quels sont les différents types de carte ?

Depuis le 9 juin 2016, dans toute l'Europe, on distingue essentiellement 4 types de cartes de paiement : les cartes de "crédit", les cartes "commercial", les cartes de "débit" et les cartes "prépayées" (Prepaid). Les puces des cartes sont encodées avec ces seules références.

La réglementation 2015/751 du Parlement européen et du Conseil sur les Commissions Interbancaires du 29 avril 2015 considère désormais que celles anciennement appelées “cartes à débit différé” sont des cartes de crédit.

➡️ La carte de débit : Carte liée à un compte bancaire. Avec ce type de carte, le débit de la transaction est quasi immédiat. Un découvert peut est toléré par votre banque. Même si le solde est insuffisant au moment du paiement, l’opération est validée dès lors que le plafond de paiement maximum est respecté. Le plafond d’utilisation est différente pour les retraits (montant sur 7 jours) et pour les paiements chez les commerçants (30 jours glissants). Son montant dépend du type de carte : classique, gold , platinum ou infinite). La transaction peut mettre 24 à 48 heures avant d’apparaître sur le compte du porteur. En cas de de position débitrice consécutif à des opérations CB, la banque peut laisser la carte active moyennant des agios qui seront débités sur le compte (+ frais d' intervention) ou mettre la carte en opposition pour utilisation abusive en plus des arrêtés débiteurs à devoir. Il est marqué sur la carte "Débit". C'est la carte majoritairement utilisée en France et c'est une particularité française et même belge paraît-il .... sinon dans le reste de l'Europe c'est la carte de crédit qui est principalement diffusée ! Vous disposez d'un plafond de dépenses selon le contrat avec votre banque. Cependant, les banques insistent désormais, pour des raisons de coût, à souscrire à une carte à débit différé.

➡️ La carte de crédit : Carte liée à un compte bancaire. Les dépenses que vous faites sont débitées en fin de mois ou début du mois suivant selon les conditions de votre banque et dans la limite du plafond qui vous est autorisé. Le plafond d’utilisation chez les commerçants est aussi sur 30 jours glissants. La mention "Crédit" est inscrite sur la carte. La banque peut également augmenter ce plafond du double de son montant, sur 1 mois maximum, moyennant des frais. Il suffit de lui demander avant de partir.

Attention : les dépenses d'une carte de crédit peuvent, à votre demande et pour une question de gestion, être en débit immédiat, c'est à dire que les dépenses sont débitées au fur et à mesure sur votre compte bancaire. Cela n'en fait pas pour autant une carte de débit ! Donc, s'il vous plaît, arrêtez d'écouter les gens qui vous disent qu'une carte à débit immédiat est uniquement une carte de débit !! c'est pénible ... 😂😂😂 Cependant, ceci n'est plus valable pour toutes les banques car certains refusent maintenant de gérer cette option.

➡️ La carte commerciale : Carte liée à un compte bancaire PRO. C'est une carte de crédit affectée à un compte professionnel. Il est indiqué "Commercial" sur la carte. Le débit peut être également soit différé, soit immédiat et ça reste une carte de crédit !

➡️ La carte prepaid : Il s'agit d'une carte de débit indépendante de votre compte bancaire principal. Pour l'utiliser, il faut verser de l'argent sur le compte associé à la carte (par exemple les néo banques comme N26, REVOLUT). Quand il n'y a plus d'argent, les opérations sont refusées.

Voilà pour les grandes classes de cartes bancaires. Néanmoins, il existe beaucoup plus de déclinaisons que cela avec les cartes !

Il y a par exemple les cartes mixtes proposées par tous les organismes qui combinent un débit différé ou immédiat avec un débit au comptant sur un encours de crédit revolving dont le montant a été accepté par un organisme de crédit à la souscription de la carte. Ce crédit est alors remboursé mensuellement par débit en compte d’une échéance . Le choix du comptant ou différé/immédiat se fait au moment de la saisie du code sur la machine. Sur certaines de ces cartes, la mention "Carte de crédit" apparaitra.

Vous pouvez aussi avoir une carte de débit avec demande d'autorisation systématique du solde de votre compte, contrairement à la débit classique qui n'interroge que quelques fois et en fonction du montant de la transaction ; là c'est votre banque qui ne vous permet pas de dépenser plus que ce qu'il y a sur votre compte. C'est ce qu'on appelle une "carte de paiement" un peu comme la Revolut ou la N26.

➡️ Une carte dont on n'a pas encore parlé : la carte American Express. Très utilisée aux Etats-Unis, moins en Europe, c'est une carte de crédit qui dispose d'assurances complémentaires idéales pour les voyageurs ainsi que pour les locations de voitures. Les assurances et options de confort peuvent être bien meilleures qu'avec une Visa ou une Mastercard selon la formule de Visa ou MC choisie.

Je remercie Monsieur Gilles Bandelier, Directeur de la Banque Populaire Méditerranée de Cannes pour avoir contribuer à la rédaction de cet article.

Mise à jour, le 9 mai 2022.

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